¿Cuáles son las ventajas de seguridad de las tarjetas virtuales frente a las físicas?

¿Qué es una tarjeta digital?

Sin embargo, las estadísticas dicen lo contrario. Según Informe 2023 de J.P. MorganLas tarjetas virtuales están sujetas a fraude sólo por 9% en comparación con otros formas de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito, cheques, etc.).

¿Qué hace que estas tarjetas sean más seguras que otras? formas de pago? ¿Puede un monedero digital ser pirateadas? ¿Son las tarjetas virtuales realmente mejores que tarjetas físicas? Averigüémoslo

¿Qué es una tarjeta virtual? A tarjeta virtual es una tarjeta de pago no física que se utiliza para los negocios transacciones. Sus funciones básicas son básicamente las mismas que las del crédito tradicional o tarjetas de débito. Sin embargo, la principal diferencia es cómo se almacenan: existen en formato digital y suelen gestionarse a través de plataformas de gastos, integraciones ERP o cuadros de mando fintech.

Como cualquier otro tarjeta corporativalas tarjetas virtuales tienen una lista de características básicas que las convierten en una opción popular para muchas empresas. He aquí algunas:

• Tarjeta única detalles. Cada tarjeta digital tiene su propio Número de tarjeta de 16 dígitos, fecha de caducidady el código de seguridad (CVV), como cualquier otro tarjeta física.
• Tokenización. La información sensible de la tarjeta se sustituye por una número único de tarjeta (ficha) durante transacciones. Ayuda a asegurar la información real de la tarjeta cuando se utiliza.
• Emisión y gestión instantáneas. Las tarjetas digitales pueden generarse al instante y gestionarse a través de aplicaciones móviles o plataformas en línea. Ayuda a establecer límites de gasto, congelar/descongelar tarjetas y controlar transacciones en cuestión de segundos.
• Seguridad. Funciones como la autenticación biométrica (huella dactilar o reconocimiento facial) y la autenticación de dos factores añaden capas de seguridad al uso de tarjetas digitales.

¿Dónde pueden utilizarse las tarjetas digitales?

Las tarjetas virtuales, al igual que las normales, pueden utilizarse de diversas maneras. Por ejemplo:

• Gestión de los gastos de los empleados. Las tarjetas digitales para empleados facilitan el seguimiento del gasto con límites establecidos y control en tiempo real.
• Pagos a proveedores y vendedores. Las tarjetas virtuales ofrecen formas más seguras de pagar a los proveedores. También pueden funcionar como opciones de pago únicas o periódicas.
• Gestión de suscripciones y SaaS. Las tarjetas digitales independientes para cada servicio de software ayudan a controlar los costes y a evitar cargos no deseados.
• Gastos de viaje y representación. Los viajeros de negocios pueden utilizar tarjetas digitales para todos los gastos, con cierre rápido en caso de pérdida de las tarjetas.
• Gastos de marketing y publicidad. El uso de tarjetas digitales diferentes para cada esfuerzo de marketing ayuda a controlar el gasto y a medir los resultados.

¿Cómo son más seguras las tarjetas digitales?

Las tarjetas digitales (virtuales) son una opción habitual si desea disponer de un sistema seguro. método de pago. Es posible que conozca algunas características que hacen de las tarjetas virtuales la mejor opción en términos de seguridad. Aquí vamos a discutir con más detalle.

Tokenización y cifrado

Las tarjetas digitales utilizan la tokenización, que sustituye los datos sensibles de la tarjeta por tokens únicos y no sensibles durante su uso. transacciones. De este modo, la información real de tu tarjeta no queda expuesta. Es perfecto si no quieres arriesgarte a que tu tarjeta se vea afectada por una filtración de datos.

CVV dinámico y números de un solo uso

Uso de tarjetas virtuales tecnología CVV dinámicaque genera un nuevo código de seguridad para cada transacción. Algunas plataformas también ofrecen un número de tarjeta virtual.

Controles en tiempo real y bloqueo instantáneo

Con las tarjetas digitales, puede controlar el uso de su tarjeta en tiempo real. Puede establecer límites de gasto, controlar transacciones al instante, y congele o cancele las tarjetas inmediatamente si detecta actividad sospechosa.

Sin riesgo de robo físico

Como las tarjetas digitales existen electrónicamente, no hay posibilidad de que le roben la tarjeta físicamente. La naturaleza digital de estas tarjetas reduce la exposición a ciertos tipos de fraude.

Autenticación segura (Biometría/2FA)

Digital transacciones con tarjeta suelen utilizar la autenticación biométrica (por ejemplo, huellas dactilares o reconocimiento facial) y la autenticación de dos factores (2FA).

Comparación de riesgos: Digital frente a tarjetas físicas

Ahora que ya sabe qué hace que las tarjetas digitales sean seguras, es bueno verlas en comparación con las físicas. De este modo, verá más claramente la diferencia entre unas y otras.

¿Cuáles son los riesgos de las tarjetas digitales para las empresas?

Aunque las tarjetas digitales se consideran más seguras que las físicas, usted, como empresario, debe saber que estas tarjetas siguen presentando algunos riesgos. En su mayoría, están relacionados con la seguridad, el crédito emisor de la tarjeta o un aumento de las devoluciones fraudulentas. Aquí trataremos con más detalle estas y algunas otras cuestiones.

Vulnerabilidades de ciberseguridad

Dado que las tarjetas digitales se basan en Internet, es muy probable que se vean afectadas por ciberamenazas como el phishing, el malware y las filtraciones de datos. Para asegurarse de que su empresa está protegida frente a ellas, imparta formación periódica sobre seguridad y respetar las mejores prácticas en materia de protección de datos.

Problemas de cumplimiento de la normativa

Trabajar en distintos lugares significa enfrentarse a distintas normas sobre pagos digitales. Si no cumple leyes de protección de datos como el GDPR o normas de seguridad de pagos como PCI DSS, podría enfrentarse a multas o daños a su reputación. Debes estar al día y asegurarte de que tus proveedores de servicios de pago cumplen todas las normas aplicables a tu empresa.

Limitaciones y dependencias de los proveedores

Cuidado. Algunos proveedores de tarjetas digitales te obligarán a abrir nuevas cuentas o a cambiar de banco. Esto puede estropear sus relaciones bancarias actuales y costarle puntos de recompensa. Antes de firmar con alguien, asegúrate de que funciona con tu sistema bancario actual para no interrumpir tus operaciones diarias.

Contracargos fraude y pérdidas financieras

Los pagos digitales están en auge, pero también los "amistosos fraude". Es cuando los clientes impugnan falsamente compras legítimas. Esta primera parte fraude costará a las empresas $15.000 millones en todo el mundo en 2025. Las pequeñas y medianas empresas son las más afectadas, ya que a menudo carecen de recursos para luchar contra estas reclamaciones falsas.

Riesgos operativos y técnicos

Cuando se confía en los sistemas de pago digitales, también se está apostando por su fiabilidad. Las interrupciones del sistema, los conflictos de software y los contratiempos técnicos pueden paralizar el procesamiento de pagos y provocar retrasos y problemas financieros. Compruebe siempre si dispone de un soporte técnico sólido y de planes de respaldo en caso de que deba estar preparado, para que su negocio siga funcionando cuando (no si) le falle la tecnología.

Casos reales

Ahora que hemos hablado de lo que son las tarjetas digitales y de lo que se puede esperar de ellas en términos de seguridad, es bueno ver cómo les va a las empresas que ya lo han probado. Aquí vamos a cubrir varios ejemplos de empresas que implementaron tarjetas digitales en sus procesos de contratación y cuáles fueron los resultados.

Microsoft

Microsoft tenía un problema que todos entendemos: cómo gestionar los gastos de viaje de los empleados sin volverse loco. ¿Su solución? Asociación con American Express Global Business Travel para implantar tarjetas virtuales.

Esto es lo que ocurrió cuando hicieron el cambio:

• Automatización que funciona. Microsoft crea ahora tarjetas de pago virtuales automáticamente cuando los empleados reservan viajes.
• Mejor fraude protección. Las tarjetas virtuales son de un solo uso y tienen límites de gasto, lo que ayuda a reducir los posibles riesgos. fraude.
• Visibilidad en tiempo real. Ahora los equipos financieros pueden ver los gastos de viaje en el momento en que se producen, no semanas después.
• Conciliación más sencilla. El sistema asigna automáticamente los gastos a los departamentos y proyectos adecuados.
• Un equipo financiero más feliz. Con menos papeleo y menos errores, el personal de contabilidad de Microsoft pudo centrarse en tareas más importantes.

Destinos del Mundo (DOTW)

Cuando Destinos del Mundo (DOTW) necesitaba mejorar la forma en que pagaba a sus proveedores de viajes, recurrió a Citi en busca de una solución más inteligente.

He aquí cómo DOTW transformó su proceso de pago:

• Sin pagos obsoletos. DOTW implantó las cuentas de tarjeta virtuales (VCA) de Citi, que ayudaron a trabajar con pagos obsoletos. formas de pago.
• Ninguna integración difícil. Integraron estos tarjetas de crédito virtuales en sus sistemas actuales sin una revisión completa.
• Pagos sin intervención. Ahora el sistema paga automáticamente a los proveedores a tiempo, siempre.
• El dinero fluye correctamente. Una mejor gestión de la tesorería permitió a DOTW optimizar el momento de los pagos.
• Seguimiento detallado. La dirección tuvo acceso a informes exhaustivos que mostraban exactamente adónde iba el dinero.
• Menos papeleo. El personal dedicó mucho menos tiempo a procesar los pagos y más tiempo al crecimiento del negocio.

Sutherland

Cuando Sutherland (la empresa global de externalización de procesos empresariales) quiso solucionar sus quebraderos de cabeza en materia de gastos de los empleados, eligió a Pagos virtuales Sabre soluciones.

Así es como empezaron a trabajar en la gestión de gastos con tarjetas de crédito virtuales:

• Primero probaron el terreno. En primer lugar, pusieron en marcha un programa piloto de pagos virtuales para 100 empleados:
  • El gasto está bajo control. Los gestores adquirieron la capacidad de fijar límites y aprobar los gastos antes de gastar el dinero.
  • Se acabaron las compras no autorizadas. Las tarjetas virtuales redujeron el número de compras no autorizadas gracias al seguimiento actualizado de los gastos.
  • Papeleo simplificado. El sistema digital agilizó la presentación de informes y las aprobaciones en un proceso más fluido.
• Prueba de ello. El piloto tuvo tanto éxito que Sutherland decidió ampliarlo a toda la empresa.
• Globalización. Ahora están implantando los pagos virtuales en todas sus operaciones mundiales.

Buenas prácticas para el uso seguro de tarjetas digitales

Si ya ha investigado formas de proteger su tarjeta digital, sabrá que hay muchas maneras de hacerlo. Pero, ¿cuáles son las mejores para poner en práctica? ¿Cuáles harán que tus tarjetas sean las más seguras? Aquí hemos analizado y recopilado una lista de esas prácticas que son imprescindibles para usted.

Implantar la tokenización de los datos de pago

La primera es la tokenización. Este método crea tokens únicos que sustituyen a la información real de la tarjeta sin ningún valor explotable. En comparación con el cifrado conocido, estos tokens no son reversibles, lo que significa que los datos no pueden descifrarse. Esta tecnología es especialmente importante ahora que el comercio móvil está creciendo, sobre todo, 10% de todas las ventas al por menor en EE.UU. se generarán a través de dispositivos móviles.

La tokenización también ayuda a cumplir la normativa PCI DSS. Reduce la cantidad de datos de titulares de tarjetas almacenados en su entorno, lo que a su vez reduce la necesidad de proteger el almacenamiento de datos sensibles y legibles. Números de cuenta (PAN).

Utilizar protocolos de cifrado modernos

Aunque en el planteamiento anterior te decíamos que la encriptación puede no estar al mismo nivel que la tokenización, no significa que tengas que abandonarla por completo. Por ejemplo, puedes implementar Seguridad de la capa de transporte (TLS) 1.2 o superior para todos los datos de titulares de tarjetas transmitidos a través de redes. Es una opción mejor, ya que los protocolos más antiguos, como SSL y las primeras versiones de TLS, ya no son compatibles.

Implantar la autenticación multifactor

También puede añadir autenticación multifactor. Es una forma sencilla pero capa de seguridad. Por ejemplo, antes de que los clientes puedan completar un transacciónEn caso contrario, deberán proporcionar una forma adicional de identificación digital para autenticar su identidad.

Mantener la conformidad con PCI DSS

El cumplimiento de la norma PCI DSS es lo que más debe preocuparle. En este caso, debe actualizar periódicamente los protocolos de cifrado. Además, asegúrate de cumplir las normas PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) y GDPR (General Data Protection Regulation) para proteger los datos de los consumidores y evitar repercusiones legales.

Auditorías periódicas de seguridad y formación del personal

Es obvio que todos los planteamientos anteriores no irán bien si el personal no está formado para estos cambios. Construya una cultura de seguridad tan sólida que ningún malintencionado pueda afectarla. La reputación de su empresa depende de ello.

Asegúrese de que sus empleados tienen acceso a materiales de formación actualizados y de que cuenta con un equipo de seguridad que puede realizar auditorías periódicas para averiguar si el sistema sigue siendo lo bastante sólido como para hacer frente a posibles infracciones.

Para llevar

Resumiendo, las tarjetas virtuales ofrecen muchas ventajas sobre las tradicionales, sobre todo en lo que respecta a la seguridad. Las tarjetas digitales ayudan a las empresas a proteger sus finanzas por las siguientes razones:

1. Funciones de seguridad mejoradas. Las tarjetas virtuales utilizan tokenización, CVV dinámicos y controles en tiempo real para proteger los datos confidenciales y reducir los costes. fraude riesgo hasta un 91% en comparación con las tradicionales formas de pago.
2. Sin riesgo de robo físico. Como las tarjetas virtuales sólo existen digitalmente, reducen el riesgo de pérdida física o robo que afecta a las tarjetas tradicionales.
3. Capacidad de gestión instantánea. Genere, controle y supervise tarjetas virtuales en tiempo real mediante aplicaciones móviles o plataformas en línea.
4. Autenticación avanzada. La verificación biométrica y la autenticación de dos factores son capas de seguridad adicionales que tarjetas físicas suelen carecer.
5. Perfecto para necesidades empresariales específicas. Las tarjetas virtuales son las mejores para gastos de empleados, pagos a proveedores, gestión de suscripciones y seguimiento de gastos de marketing con controles personalizados.

Cuando implanta tarjetas virtuales con buenos protocolos de seguridad como tokenización, cifrado moderno, autenticación multifactor y auditorías de seguridad periódicas, crea un espacio más seguro para sus empleados que cualquier tarjeta física jamás podría hacer.